“定期存款利率下行后，不知道该如何配置个人资产，储蓄型保险适不适合年轻人投资呢？”近日，济南市民肖先生向山东商报·速豹新闻网记者说出了自己的烦恼。事实上，自新一轮存款利率下行，不少金融消费者开始重新考虑个人资产配置问题，其中，以增额终身寿险为代表的储蓄型保险产品因具有稳定的储蓄理财功能受到广泛关注。1月5日，记者走访济南市多家国有大行、股份制商业银行了解到，储蓄型保险讨论热度在近期不断上升，但因其灵活性差、自由支配难等特征，不少金融消费者仍选择暂时观望。
　　
　　◎山东商报·速豹新闻网记者　杜姿霖

　　提前支取可能损失本金

　　寿险分红险收益难稳定
　　
　　“我首先推荐你购买储蓄型保险，每年十万元，连交3年，或者每年20万元，连交两年，20年后本金就可以翻倍。”1月5日上午，记者以金融消费者的身份咨询了济南市天桥区一家股份制商业银行工作人员王女士，王女士表示，存款利率下行后，不少行内客户咨询储蓄保险产品，其中不乏刚开始理财的年轻群体。
　　
　　从王女士向记者提供的定制利率表来看，若在26岁时购买一款增额终身寿险，预设每年交3万元、连交3年，40年后投保者可以拿到年末现金价值273183元。“对于很多工作年限少的年轻人来说，存钱其实是一件特别难的事，保险类产品也可以说是一种‘强制性存款’，不少年轻人也会因为这点选择储蓄型保险。”
　　
　　不过对于王女士的观点，济南市一国有大行工作人员侯女士表达了不同的看法：“对于很多老百姓来说，每年10万元、20万元拿出来买一份储蓄型保险是不太现实的，银行向金融消费者展示的收益表本金普遍较高，这样看起来收益率会很可观，但对于普通的投资者来说，每年存个一两万元进去，长期看收益并没有想象中的好。不少金融机构工作人员受销售压力影响，会尽可能展示高收益率的表现，不然后面可能就要‘内部消化’。”侯女士提示，受产品性质影响，金融消费者后续取用会影响收益率，甚至有可能损失部分本金。

　　“还有一种就是寿险分红险，是趸交（即“一次性付清所有保费”）的形式，收益能达到3%左右，但目前这类产品极不稳定，合同约定收益只有1.9%，和目前定存差距不大，连续动荡的市场环境下，可能连1.9%都达不到。”侯女士说。
　　
　　有业内人士表示，在利率持续下行的环境中，为降低保险公司负债端成本，保险产品预定利率或将进一步下调。增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，消费者应充分考虑该产品的流动性问题。其3%的预定利率并不代表增额终身寿险的实际收益率，提前退保还可能出现损失。因此，投资者在“存款搬家”时，仍需充分了解各类产品的属性及风险，正视投资理财的收益波动。除了保险产品以外，也可以适当关注风险等级较低银行理财产品或债券基金等，通过多元化投资综合资产，以达到分散风险、财富增值的目的。

　　国有大行定存热度不减

　　银行金条成年轻人“心头爱”

　　调查中记者注意到，尽管定存利率下行给金融市场带来了不少波动，但在多家国有大行，金融消费者对于定期存款的热情并未减少。“年纪大了，对保险有顾虑，三年五年的还是愿意存到银行，最起码本金不会少，图个安稳。”1月5日，正在历下区一国有大行办理存款业务的刘阿姨告诉记者。该行工作人员也表示，考虑到后续定存利率仍有下降空间，很多金融消费者也在本轮下调后选择银行定存。

　　而在济南市一家股份制商业银行，记者看到，该行5万元起存、两年定存利率达到了2.85%，三年定存利率达到了2.95%，明显高出国有大行现有水平。该行工作人员解释称，这是行内在跟进下调存款利率前最后一波存款活动。“行里这次特别调高了基点，想再吸收一波存款，但这个活动只会持续到下周，马上就会跟进下调。”
　　
　　调查走访中记者也关注到，新春将至，不少银行发力贵金属业务，推出包括金条、转运珠、金钞、金币、金章等在内的各式贵金属产品。随着金价持续走高，购买银行金条也成为很多有黄金需求的年轻人的新选择。“2024年准备结婚，在银行买几根金条去打首饰，一克要比金店便宜100多元，手工费也更低，30克的手镯做出来要比金店便宜5000多元。”正在银行咨询金条业务的许女士说，黄金对她来说更具有投资价值，不会过多追求样式，只要有投资价值就好。

　　“从一二十年这个长期时间线来看，整个金价的走势都是上升的，但是从短期来看，比如本周和上周相比，银行金条的单价就下降了10元/克，从2023年全年来看，金价也是在不断波动的，所以不管是购买银行金条还是购买黄金活期理财产品，消费者一定要看到这中间的不确定性和风险，不要跟风盲目买入。”侯女士表示。